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JioPhone Next kann mit seinem niedrigen Preispunkt eine Kreditrevolution auf der ganzen Welt auslösen


Ein Smartphone, von dem allgemein angenommen wird, dass es unter 50 US-Dollar (ungefähr 3.650 Rs.) kostet und wahrscheinlich das billigste der Welt ist, wird in einer Woche in den Verkauf gehen. Wenn das JioPhone Next von Mukesh Ambani, ein Android-Gerät, das von Alphabets Google speziell für Indien entwickelt wurde, ein Hit auf dem preisbewussten Markt ist, wird es ein Problem für Banken lösen und gleichzeitig ein anderes aufwerfen. Da die verbleibenden 300 Millionen Benutzer von Feature-Phones im Land online gehen, wird es eine Flut von Kundendaten geben, die als Sicherheit dienen können. Die Frage ist, wie kommen die Banken daran?

Eine Antwort kommt von iSPIRT, einer kleinen Gruppe politischer Einflussnehmer, die stillschweigend Technologiestandards für Indiens digitale Märkte festlegen und Unternehmen dazu veranlassen, in neue Märkte mit offenem Netzwerk einzusteigen, von Online-Zahlungen bis hin zum Gesundheitswesen.

Die in Bangalore ansässige Gruppe setzt sich für eine neue Gruppe von Spielern – Kontoaggregatoren – ein, um einen begehrten Preis freizuschalten: 80 Prozent der Erwachsenen in Entwicklungsländern (40 Prozent in reichen Nationen), die keine kein Geld von traditionellen Institutionen leihen.

Aber diese Menschen und ihre Kleinstunternehmen sind dank Innovationen wie z JioPhone Weiter. Sie zahlen Mieten, Tarife und Stromrechnungen und erhalten Zahlungen auf ihren Smartphones, wodurch sie ihre Fußabdrücke im ganzen Internet verstreuen. Kontoaggregatoren werden diese digitalen Krümel sammeln, damit die Menschen ihre eigenen Daten in einem maschinenlesbaren Format für einen Bankkreditantrag weitergeben können.

Die Einführung einer Ebene von Einwilligungsmanagern ist wichtig. Kreditnehmer aus Schwellenländern können viele Arten von kontobasierten Beziehungen haben. Sie können jedoch für Banken nutzlos sein, wenn sie kein zusammengesetztes Bild ihres finanziellen Lebens präsentieren können, um Zugang zu formellen Krediten zu erhalten, die von Kreditauskunfteien überwacht werden. Mehr als drei Fünftel der erwachsenen indischen Bevölkerung sind entweder für Kreditprüfer unsichtbar oder werden von den üblichen Kreditinstituten nicht als der Mühe wert angesehen.

In einer fortgeschrittenen Volkswirtschaft wie den USA tragen Dienste wie Experian Boost und LenddoScore dazu bei, die Sichtbarkeitslücke der Subprime-Kreditnehmer zu verringern, indem sie sie dazu bringen, freiwillig ihre Strom- oder Videostreaming-Rechnungen einzureichen, um ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen. Aber in einem aufstrebenden Markt mit geringer Finanzkompetenz überlassen Banken das untere Ende der Pyramide lieber Kreditgebern, die die Kreditnehmerin im wirklichen Leben kennen oder einen gewissen sozialen Einfluss auf sie haben – wie Mikrofinanzunternehmen, die Kredite an Gruppen von Frauen vergeben.

Umgekehrt können Technologieplattformen, die das Online-Verhalten ihrer Kunden genau kennen, ihnen Kredite anbieten, Gebühren einziehen und Risiken bei den Banken belassen. Jack Mas Ameise fast ein Fünftel der kurzfristigen Verbraucherschulden Chinas in die Enge getrieben, bevor Peking das Spiel beendete.

Nicht jedes Land kann es sich leisten, die schwere Artillerie gegen seine Privatwirtschaft einzusetzen: Die Politik würde es nicht zulassen. Aggregatoren können ein viel sanfteres Instrument sein, um den Kreditmarkt fair zu halten und Banken eine angemessene wirtschaftliche Chance zu geben, mit datenreichen Technologiegiganten zu konkurrieren.

Nehmen Sie als nächstes JioPhone. Es wird Daten über ein großes Segment der Bevölkerung mit spärlichen Bankverbindungen ausspucken. Jio, Ambani Das 4G-Telekommunikationsnetz wird einen Teil davon erfassen, wenn Abonnenten seiner günstigen Datentarife Lebensmittel bei JioMart kaufen, einer Online-Partnerschaft mit Geschäften in der Nachbarschaft in ganz Indien. Google erhält auch wertvolle Daten über den Standort und die Suchanfragen der Benutzer. Facebook wird sein eigenes Wissen nutzen, da der Social-Media-Riese seinen indischen Kundenstamm von einer halben Milliarde erweitert Whatsapp und eine wachsende Begeisterung für Instagram-Rollen, eine Video-Sharing-Plattform. Wenig überraschend will Google den indischen Einlagenmarkt beeinflussen, und Facebook knabbert am Kreditkuchen für Kleinunternehmen.

Wenn es um Echtzeitdaten geht, können Banken niemals mit der Schlagkraft der Plattformen mithalten. Aber die Momentaufnahmen von Kontoaggregatoren können ihnen helfen, eine Pause einzulegen.

Gerade genug zusätzliche Daten, die ihnen sagen, ob ein Kunde kreditwürdiger ist, als es eine niedrige (oder keine) Kreditwürdigkeit vermuten lässt, können einen großen Unterschied für den Gewinn ausmachen, zumal Banken keine hohen Gebühren wie z. B. zahlen müssen Jio, Google oder Facebook für ihre eigenen Bewertungen. Indem sie ihre Daten besitzen und explizit teilen, werden Kunden vermeiden, in den voreingenommenen Algorithmen der Technologiebranche gefangen zu werden. Winzige Unternehmen können den Kreditgebern ihre Cashflows zeigen, indem sie alles von Steuerzahlungen bis zu Kundeneinnahmen bündeln. Sobald Telekommunikationsunternehmen an Bord kommen, wird ein erschwinglicher „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Plan für den Kauf eines Kühlschranks für eine Familie mit niedrigem Einkommen möglich, die ihre Telefonrechnungen regelmäßig bezahlt .

Die Aggregation, die ein Dienstprogramm ist, wird für Evian der Plattformen wie Leitungswasser sein und einen entsprechenden Preis haben. Wem werden die Rohre gehören? Walmars TelefonPe, das Indiens beliebteste digitale Geldbörse betreibt, hat von der Zentralbank eine grundsätzliche Genehmigung als Aggregator erhalten. Acht Banken, die zusammen 48 Prozent aller Konten im Land ausmachen, haben sich bereit erklärt, das Framework zu nutzen, das am Donnerstag live ging.

Es ist ein guter Anfang. Banken brauchen dringend Hilfe, um im Geldspiel zu bleiben. Oder sie schreien einfach zu den Aufsichtsbehörden und bitten sie um besonderen Schutz vor Big Tech. Das würde dem Experimentieren schaden und die Kreditrevolution verzögern, die 50-Dollar-Telefone (ungefähr 3.650 Rs.) auslösen können.

© 2021 Bloomberg-LP




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